区块链在现代支付领域中的应用：协同与转型

币安研究院近期发布的一份报告探讨了现代支付的现状、主要痛点以及区块链支付如何解决这些问题以为生态系统带来价值，本博客是该报告的概览。

• 尽管支付行业是全球规模最大、增长最快的行业之一，但其仍基于 50 多年前建立的过时基础架构运作。交易仍依赖于卡网络、发卡机构和支付处理商等多个中间机构，这导致了严重的效率低下、成本高昂和延迟问题。
• 区块链技术提出了一种创新解决方案，即从头开始构建在全球范围内适用的去中心化支付基础架构。币安支付等区块链应用已经能够提供速度更快、成本更低、更透明的跨境交易，展示了此项新技术的强大功能。

得益于币安研究院，您可以借助行业级分析了解 Web3 的发展过程。我们希望通过这些见解，向社区分享加密货币研究领域的最新知识。

现代支付系统一直受到效率低下问题的困扰。现金支付可直接进行点对点交易，无需中间机构参与，而数字支付系统通常涉及多个第三方参与者，包括银行、卡网络和支付处理商，所有这些都增加了交易的复杂性和成本，加剧了隐私问题。

区块链技术为解决此种效率低下问题提供了一种革命性的解决方案。区块链无需中间机构参与即可实现点对点数字交易，将现金支付的便捷性拓展到了数字领域。2009 年，比特币由匿名创造者中本聪推出，旨在通过一种去中心化的数字货币实现财务自由和透明。此举标志着区块链技术的诞生，此后，随着稳定币以及 Layer 1 和 Layer 2 扩展解决方案的推出，此项技术不断发展，进一步提高了交易速度并降低了成本。

现代支付格局

当前的全球支付基础架构（例如于 20 世纪 70 年代开发的环球银行金融电信协会 (SWIFT)）已经过时且较为分散。这些系统严重依赖银行和卡网络等中间机构来处理交易，从而引发了效率低下问题。此种效率低下问题在跨境交易中最为明显，在跨境交易中，资金通常需要经过多家代理银行，从而增加了交易延迟、提高了交易成本。

例如，根据世界银行的数据，跨境银行转账可能需要长达五个工作日方可结算，产生的手续费最高可达交易金额的 6.35%。尽管存在此类效率低下问题，但对跨境支付的需求仍在持续增长。2023 年，B2B 跨境支付市场价值为 39 万亿美元，预计到 2030 年将增长至 53 万亿美元。

即使在国内交易方面，支付行业也在持续增长，2022 年，全球支付流量达到了约 150 万亿美元，较上一年增长了 13%。Stripe 和 PayPal 等聚焦支付的金融科技公司的崛起让消费者能够更加轻松便捷地使用支付服务，但这些平台仍然依赖于传统的基础架构，导致交易手续费高昂且结算速度缓慢。

自 2014 年以来，全球信用卡交易笔数的复合年均增长率达到 15.1%

资料来源：Statista、币安研究院

开环支付与闭环支付对比

传统支付领域的支付系统主要分为开环系统和闭环系统两类。

1. 开环系统：

由 Visa 和万事达卡等提供支持的开环系统让付款能够通过银行卡网络从一家银行流转至另一家银行。

借助此类系统，消费者只需使用一张银行卡，即可在全球范围内购买商品和服务。然而，在一笔开环交易中，商户和消费者之间有多达六个中间机构，包括销售点 (POS) 系统、支付聚合商、收单机构、发卡机构、卡网络和电子钱包。这些中间机构会从每笔交易中收取手续费，从而增加了商户和消费者的成本。相比之下，区块链可充当无需中间机构参与的全球去中心化支付网络，从而提供一种新型开环系统，摆脱速度缓慢、成本高昂的传统银行基础架构的束缚。

现代全球支付堆栈

资料来源：币安研究院，截至 2024 年 8 月

2. 闭环系统

由 PayPal 或 Starbucks 等提供支持的闭环支付系统在受控环境中运作。消费者仅可与封闭网络中的商户进行交易。虽然闭环系统可降低商户的手续费并提高客户忠诚度，但此类系统仍较为分散，通常需要与传统银行系统进行集成，以便将资金转入及转出闭环系统。

区块链技术提供了一种替代方案，让金融科技公司能够完全绕过传统银行系统，从而降低商户的手续费，并在去中心化的闭环系统中实现全球转账。币安支付正是这一模式的典范，可为消费者和商户提供轻松顺畅的定制化体验。

跨境交易的痛点

跨境交易（尤其是汇款）是传统支付系统中成本最高、效率最低的交易类型之一。劳工汇款（即出国务工人员将部分收入汇回国内）通常涉及多家代理银行和中间机构。该过程不仅会产生高昂的手续费，而且可能需要数天时间方可完成。

2023 年，全球汇款流量达到 8,570 亿美元，其中很大一部分流向了印度、墨西哥和菲律宾等发展中国家。根据世界银行的数据，截至 2024 年第一季度，全球平均汇款成本为 6.35%，每年产生的手续费总额达 540 亿美元。

当涉及到中间银行时，交易过程中的每一步都会产生额外手续费，而当涉及到多个币种时，还可能会受到货币汇率的不利影响。此外，还需经历冗长的反洗钱 (AML) 和 KYC 身份认证核查，所有这些因素都会增加传统汇款的成本和时间。更糟糕的是，全球仍有多达 14 亿成年人没有银行账户。全球有很大一部分人口目前无法使用传统支付系统。

约 30% 的数字汇款需要一天以上方可入账

资料来源：世界银行、币安研究院，截至 2024 年 8 月

目前全球跨境汇款的平均成本为 6.35%

资料来源：世界银行、币安研究院，截至 2024 年 8 月

区块链支付解决方案

区块链技术提供了一种新的支付模式，它无需中间机构参与，可直接在去中心化账本上实现点对点交易。这样便无需银行和卡网络等中间机构，从而提高了交易速度并降低了交易成本。

基于区块链的支付系统作为分布式全球网络运作，其中交易以不可篡改的方式记录在区块链上。区块链不依赖银行网络来处理支付，而是支持用户将数字资产存储在外部账户 (EOA) 或智能合约账户中，从而实现这些资产在各方之间的直接划转。此种直接转账无需中间机构参与，可以近乎即时的速度完成结算。

币安支付正是这样一种利用了上述原理的由区块链赋能的支付解决方案。币安支付实现了即时、低成本的点对点转账和商户直接支付，为用户提供了熟悉的金融科技体验，同时摆脱了传统银行系统的束缚。此种混合方式让消费者和商户既能利用区块链通道进行开环加密货币转账，又能利用传统银行通道直接充值和提现法币。

自 2022 年以来，币安支付的全球月活跃用户数和月交易笔数均增长了近 5 倍，分别达到约 1,350 万人和约 196 万笔。

在过去 3 年中，币安支付的用户数和活跃度增长了 5 倍

资料来源：币安研究院，截至 2024 年 8 月

区块链支付的现状

稳定币已成为区块链支付的重要组成部分，为交易提供与现金等价的稳定数字货币。2023 年，稳定币市场处理的交易量超过了 10.8 万亿美元，表明基于区块链的支付方式的普及率日益提高。

稳定币支付活动的季度交易量正在赶超传统支付系统

资料来源：Coinbase、币安研究院，截至 2024 年 8 月

区块链支付堆栈由多层组成，每一层在去中心化支付系统的运行中都发挥着至关重要的作用。

1. 结算层：包括负责交易结算的基础区块链基础架构，例如比特币、以太坊和 Solana。这些平台在速度、成本、可扩展性和安全性方面展开竞争。随着时间的推移，支付用例可能会消耗这些网络中的大量区块空间。
2. 资产发行方层：该层涉及稳定币的创建和管理，稳定币通常由采用与银行类似的资产负债表驱动型业务模式的机构发行。
3. 出入金层：出入金服务提供商会将传统法币系统连接至区块链网络，让用户能够在法币和稳定币之间进行自由兑换。然而，出入金目前是区块链支付堆栈中成本最高昂的方面之一，将资金从区块链资产转账至银行账户时，提供商要收取高达 1.5% 的手续费。
4. 接口/应用程序层：该层包括支持区块链交易的面向用户的应用程序，例如币安支付。此类平台的收入通常来自收取的交易手续费和平台手续费。

区块链支付堆栈

资料来源：Galaxy Digital、币安研究院，截至 2024 年 8 月

区块链支付的优势

1. 结算速度近乎即时：区块链网络能够以近乎即时的速度完成交易结算，与结算时间可能长达数天（尤其是跨境支付）的传统支付系统相比，其优势显著。
2. 交易成本更低：区块链无需中间机构参与，从而大大降低了交易成本。例如，通过 Solana 等 alt-L1 区块链发送稳定币的成本不到一美分，而传统汇款需支付 6.35% 的手续费。币安支付支持 $140,000 以下的低手续费转账，大额交易也仅需支付 1 美元的手续费，进一步了降低交易成本。
3. 秉持全球去信任化标准，透明度更高：区块链的去中心化特性提供了更高的透明度和安全性。每笔交易都记录在不可篡改的分布式账本上，降低了欺诈和操纵风险。此外，区块链支付不受 SWIFT 等传统系统施加的地缘政治限制，它更具韧性，是全球商业的理想之选。

区块链支付面临的挑战

1. 可扩展性与活力不足：区块链网络在提高可扩展性以达到传统支付系统的交易量方面仍面临挑战。例如，Visa 每秒可处理多达 65,000 笔交易，而 Solana 等速度最快的区块链每秒只能处理约 1,000 笔交易。此外，Solana 等区块链也出现过中断，影响了其作为支付系统的可靠性。
2. 链上复杂性较高：区块链交易管理起来较为复杂（例如处理助记词和燃料费等），可能会阻碍其在普通消费者和商户中的普及。然而，币安支付等平台正致力于提供用户熟悉的金融科技界面，将这些复杂性剥离出来，从而简化用户体验。
3. 监管方面存在不确定性：区块链支付监管环境仍在不断发展，各国采用的监管方式也不尽相同。瑞士和新加坡等国已经制定了明确的监管框架来促进创新，而其他国家和地区仍处于落后状态。

区块链网络每秒可处理的最高实际交易量

资料来源：Coingecko、币安研究院，截至 2024 年 8 月

区块链支付的未来

区块链提供统一的去中心化基础架构，通过克服传统银行业务依赖于同步多个集中管理账本而面临的效率低下问题，简化了支付环境。作为全球分布式账本，区块链简化了交易流程、降低了交易成本并提高了支付速度。例如，Visa 正致力于利用区块链技术，实现速度更快、成本更低的全球结算，它可以通过以太坊区块链将 USDC 跨境转入由 Circle 管理的金库账户，以取代复杂且耗时数天的电汇方式。随着企业逐步认识到区块链相对于传统系统的优势，这种向区块链（尤其是稳定币）的转变可能会扩大。区块链技术提供了一种革命性的点对点汇款方式，尤其适合那些没有银行账户的人群，让其只需一部智能手机和互联网连接即可实现快速直接的支付。最终，随着区块链与全球金融的融合程度日益提高，它有望为所有人带来成本更低、速度更快、更具包容性的金融交易。